1)  监护人风险

　　说起监护人，可能在绝大多数人的观念里，会自然而然地想到未成年人的监护人。而以往成年人的监护制度都是在成年人丧失意识能力后才启动，一经启动，由法院选任监护人，然后再由监护人执行监护职务。成年人的法定监护人的先后顺序是配偶、父母、成年子女。但是，法官难断家务事，家事法庭经常上演争夺当监护人或没人要当监护人的情形。

　　与此同时，当一个人老了，丧失行为能力，其民事行为和财产权力都将由监护人掌控。如果出现监护人违背被监护人的利益，或是因各种利益纠纷而导致缺乏监护人，那么即便人老了有再多的资产，不能变现，或是不能按自身意愿来支配，都无法享有一个有尊严的养老生活。这样的真实案例比比皆是，大家可以了解一下澳门赌王何鸿燊以及中国慈善家李春平的真实故事，结局都是有大额资产但引起了无尽的纠纷。

　　值得欣慰的是，《民法典》第三十三条，具体内容是：“第三十三条　具有完全民事行为能力的成年人，可以与其近亲属、其他愿意担任监护人的个人或者组织事先协商，以书面形式确定自己的监护人，在自己丧失或者部分丧失民事行为能力时，由该监护人履行监护职责。” 这项新增的规定，大大提升对老年人的权益保护。所以建议事先以契约选定意定监护人，经过公证人公证，以防将来无法自主、丧失行为能力时选择最信任的人来自己的监护人。

　　2)  护理品质风险

　　中国目前的老龄化状况相当于20年前的日本，但是中国进入老龄化的速度是全球最快的。中国目前护理的护工还不够不专业，而日本护工(称为“介护福祉士”)通常需要专业资格。而养老的护理只是养老三阶段的一个阶段，（之前有也给大家写过养老的三个阶段）。

　　3)  现金流风险

　　养老金规划不是财产规划，而是现金流规划。因此考虑的核心是与生命等长的现金流，是养老时期尊严的重要保证。

　　4)  传承风险

　　无论是普通大众还是高资产人士，都会涉及财富的传承。遗嘱、信托、保险是财富传承的三大重要工具。在遗嘱遭受质疑的诉讼案中，60%的遗嘱缺乏法律效力，被认证是“无效遗嘱。

     五、来源渠道

　　对于性格保守、安全感需求高的投资者来说来说，可以选择低风险的投资工具;对于有一定风险承受能力的投资者可以在理财规划师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。 

财

富

传

承

财富传承也是一个世界性难题。因为需要传承的范围很广，现金、不动产、古董字画、公司股权、公司有价证券、知识产权、家风家族精神等，在很多的朋友认为这些都可以通过法定继承和遗嘱继承实现，将财富传承定义为“遗产筹划”这是不客观且不科学的。在这里，风险管理专家马英斌认为财富传承规划不只是身后事，也不是仅仅亿万富豪才需要的，而是每一个人都需要进行财富传承，在从业11年的实践经验来看，财富传承更多的是生前规划与遗产筹划的结合。而一直以来，国人忌谈生死之事，更为离世财富传承增添了难度。因此，生前的财富传承规划就成为高净值人群、企业主、拥有财富的所有人士的主要选择。

在很长时间以来，高净值人士和很多的企业主依赖离岸架构的私密进行财富规划和“税务规划”（隐喻不进行纳税申报的逃税和避税）。因很多其他国家无法获得离岸架构、离岸账户名下资产信息，这部分资产很长时间以来无法见到“光明”。这个现状也在当下的信息化时代即将终结，在当今全球范围100多个国家（包括澳大利亚、加拿大、卢森堡、荷兰、等）承诺进行金融账户自动情报交换（CRS）。根据OECD发布的《金融账户涉税信息自动交换标准》详细的规定了CRS的操作规则，并转换为参与国的国内法律。相信各位朋友在进行金融业务相关操作时，都会签署“居民税收身份”情况说明，这也意味着，洗钱、逃税漏税等金融、税务犯罪时代将终结。

财富传承规划大门的金钥匙是道德良俗，合法以及纳税是财富安全的通行证，慈善和社会责任是财富传承规划的顶层设计！

财富传承是一项终身事情，更是随时随地都要进行规划的事情，可以讲从摇篮到天堂的规划，物质财富与精神财富并驾齐驱，每个人所传承的不仅是有形财富还传承着智慧与精神。

财富传承规划涉及的领域非常多，不仅包括法律、金融还包括医学、哲学等，因此与人生观、世界观都有着千丝万缕的联系。亚里士多德：“人生的终极意义就是追求幸福”。没错风险管理专家马英斌认为财富传承规划是获得人生幸福所需，生命是单纯质朴的，精神是丰富的，财富传承的最高境界就是完善主义！